中韩两国民间贸易开始于1982年，随着中韩建交和我国对外开放的不断深入，两国间的民间贸易日益活跃，这不仅加深了两国人民的友谊，促进了人民生活水平的提高，还带动了两国经济的发展和文化的交流。在不断发展壮大的民间贸易背后，我们却发现了一个不容忽视的问题，直接影响着民间贸易的健康发展。这就是巨额民间贸易资金结算尚未纳入银行体系，而是通过地下钱庄或大额现钞通关这一非正常渠道实现。这一情况不仅助长了外汇黑市交易，扰乱了金融秩序，还冲击了银行的结算业务。如何有效打击并取缔日益猖獗和规模越做越大的地下钱庄，斩断其境内外链条，把民间贸易结算纳入银行体系，是当前金融监管部门及各家商业银行亟待研究解决的问题。
　　 一、中韩民间贸易基本情况及其结算方式
　　 中韩民间贸易大多集中在东北的沈阳、大连、丹东、吉林、延边，山东的威海、烟台、青岛以及东南沿海开放城市。这些地区和城市都有大型的韩国商品集散地，而且其规模不断扩大、层次不断提高、资金流量不断增加。笔者曾经对中韩民间贸易相对活跃的延边地区和威海市做过调查。延边地区共有9个韩国商品批、零中心，仅在工商局登记注册的业主就有960多个；而在威海市两个较大规模的韩国商品批、零中心有1300多个业主，他们主要经营韩国服装、鞋帽、家电、化妆品、日用品、食品等上千种商品。每个业主一年采购少则五、六次，多则二、三十次，其货款大都用韩币或人民币结算，也有少量美元和其他货币。采购所需资金因其经营规模大小而有所差异，一般业主每次采购约需资金折合人民币一、二十万元，大业主则要超过上百万元。如果一个业主一年平均采购5次、一次采购6万元的货物，则一个业主全年采购结算资金共需要30多万元，那么，延边地区和威海市2000多个业主，每年的民间贸易结算资金总额折人民币要超过6亿元，按此推算，全国对韩民间贸易结算资金总额将是一个很大的数字。
　　 然而，就是这样一笔惊人的结算资金，却都游离于银行结算体系之外。那么，从事民间贸易人员是通过什么渠道结算货款，又是通过什么方式完成跨境资金结算的呢？带着这一问题，日前，笔者走访了工商管理部门、经营业主和货物承运部门。从调查情况看，目前中韩民间贸易货款结算币种多样化、渠道有多种，但结算方式主要有两种：
　　 一是现钞结算。这是中韩民间贸易人员采购随身携带的小型货物或贵重物品时，普遍采用的一种结算方式。因为现钞结算，一手钱一手货，不仅购物方便，在价格上也能享受优惠，同时还能避免兑换损失，所以赴韩人员大都愿意持韩币现钞采购。但目前由于人民币和韩币尚不是可自由兑换货币，民间贸易人员所需的韩币现钞不能从银行获得兑换，而他们在生意上又十分需要，所以，赴韩采购人员所需的韩币现钞，无论金额大小只能到地下钱庄进行兑换。随着中韩民间贸易的不断扩大，地下钱庄的兑换业务也愈见红火。
　　 二是通过地下钱庄办理跨境结算。据有关人士透露，延边地区共有30多个大大小小的地下钱庄业主，威海市也有近30个，他们多数是专门从事黑市交易的“黄牛”。这些人资金充足，一般业主拥有约30至100万元人民币，有些实力雄厚的业主则拥有几百万甚至上千万元人民币。他们主要从事货币兑换、跨境结算、提供短期融资等业务。为民间贸易人员提供跨境资金结算，既是他们的主业，也是其收益的主要来源。地下钱庄业主为民间贸易人员办理跨境结算的具体方式是：地下钱庄业主先在中韩两国金融机构开立活期储蓄存款账户，当民间贸易人员拟从韩国采购货物时，先将韩国收款人的账号、货款结算金额告诉地下钱庄业主，并按当日外汇黑市价格计算出等值人民币、美元或其它货币，直接交给地下钱庄业主或存入到其指定的国内储蓄存款账户上。地下钱庄业主在确认或收妥款项后，便利用韩国金融机构的电话银行，立刻从自己存放在韩国金融机构的储蓄存款账户中，将款项划转到民间贸易人员指定的韩国人的账户上。这一过程不需要合同或契约，只需通过一个电话几分钟内即可到账。民间贸易人员通过地下钱庄结算，不仅免去了到银行办理汇款时须提交各种材料的麻烦，在时间和费用上也节省了很多。由于地下钱庄人员长期以此为业，都有着较好的信誉，与许多民间贸易人员达成了默契，除一些用现钞结算外，几乎所有的民间贸易人员都选择地下钱庄办理货款结算业务。我们不妨比较一下，如在银行办理1万美元汇款，客户须提交有关证明材料，交纳电传费、手续费、还有一定的钞变汇损失，到账时间大约2—3天。目前，地下钱庄业主仍在不断研究并利用银行电子化网络技术及高科技产品，提升办理跨国结算业务的层次和水平。从趋势上看，他们手段更加隐蔽，职业化程度越来越高，经营规模也越做越大，不仅冲击银行的结算业务，长此下去，还会严重地干扰国家的金融秩序。笔者认为，这类现象应引起监管部门和有关决策层的高度重视。
　　 二、中韩民间贸易非银行结算引发的问题
　　 第一，大量现钞非法通关。虽然国家外汇管理局、海关总署明确规定了出境人员允许携带的现钞额度，但是，民间贸易人员仍铤而走险，以各种方式和手段携现钞非法通关。这种问题带来的弊端：一是大量人民币外流，又无从掌握具体的流量，加大了中央银行货币供应和实施宏观调控的难度；二是携带大量美元现钞出境，将给国家外汇资源造成严重流失。
　　 第二，助长外汇黑市交易。客观地讲，地下钱庄的存在，在一定的历史时期内，对民间贸易的发展起到过促进作用。在民间贸易发展的不同阶段、不同时期，都需要有与之相适应的结算方式，而银行以往未能及时有效地满足这些需求，才给地下钱庄以可乘之机。由于目前仍没有一个合法的渠道提供货币兑换业务，而中韩民间贸易中又需要大量的韩币、人民币和美元结算，这就为外汇黑市交易提供了土壤，助长了外汇黑市交易的气焰。致使在中韩民间贸易活跃的地区，韩币、人民币、美元等多币种在黑市炒买炒卖，黑市交易屡禁不止，屡打不绝。
　　 第三，冲击银行的国外汇款业务。地下钱庄业主，在韩国开立个人储蓄存款账户后，委托国内、国外的亲朋好友千方百计地招揽在韩国的劳务人员，将原本应通过银行汇入国内的劳务收入款存入自己在韩国银行开立的个人储蓄存款账户上。在国内，他们则将这些韩币按外汇黑市价格换算成人民币或美元，支付给在国内居住的在韩劳务人?